১২ কোটি অ্যাকাউন্ট। তিনটি অ্যাপ। একটাই গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন।
বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিং বিশ্বের অন্যতম সেরা সাফল্যের গল্প। ২০১১ সালে ডাচ-বাংলা ব্যাংকের রকেট দিয়ে শুরু। এখন নিবন্ধিত অ্যাকাউন্ট সংখ্যা ২০ কোটি ৪০ লাখেরও বেশি — দেশের প্রাপ্তবয়স্ক জনগোষ্ঠীর চেয়েও বেশি, কারণ অনেকে একাধিক প্ল্যাটফর্মে অ্যাকাউন্ট রাখেন। প্রতিদিন ৩,৫০০ কোটি টাকারও বেশি লেনদেন হচ্ছে।
তিনটি প্ল্যাটফর্ম এই বাজার নিয়ন্ত্রণ করছে। বিকাশ, নগদ এবং রকেট একসাথে ৮০ শতাংশেরও বেশি বাজার ধরে রেখেছে। বিকাশ বাংলাদেশের প্রথম ও একমাত্র টেক ইউনিকর্ন — মূল্যায়ন ২ বিলিয়ন ডলারেরও বেশি। নগদ মাত্র চার বছরে ৭৪ মিলিয়ন গ্রাহক নিয়ে ২০২৩ সালের আগস্টে ইউনিকর্ন হয়েছে। রকেট পথিকৃৎ, কিন্তু এখন দূরের তৃতীয়।
২০২৬ সালে বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করবেন কি না — সেটা প্রশ্ন নয়। প্রশ্ন হলো — কোনটা, কোন কাজে।
বিকাশ: যে ব্র্যান্ড একটি শিল্পের নাম হয়ে গেছে
বাংলাদেশিরা বলেন "বিকাশ করো" — শুধু বিকাশ নয়, পুরো মোবাইল ব্যাংকিং বোঝাতে। এই মাত্রার ব্র্যান্ড পেনিট্রেশন প্রজন্মে একবারই হয়।
বিকাশ নিবন্ধিত অ্যাকাউন্টে ৩৯.৯ শতাংশ এবং সক্রিয় লেনদেনে ৬০ শতাংশেরও বেশি বাজার ধরে রেখেছে। ৭৫ মিলিয়ন গ্রাহক। ৩,৩০,০০০ এজেন্ট সারাদেশে ছড়িয়ে। ৪৪টি বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের সাথে সংযুক্ত। গ্রাহকদের ৪০ শতাংশ নারী — পোশাক কর্মী ও গ্রামীণ পরিবারে গভীর উপস্থিতির প্রমাণ।
২০২৪ সালে বিকাশ ৩১৫.৭৭ কোটি টাকা মুনাফা করেছে — বছর-ভিত্তিতে ৬৭ শতাংশ বৃদ্ধি। বছরের পর বছর লোকসানে বিনিয়োগের পর এটি আর্থিক পরিপক্কতার সংকেত। বিকাশ এখন শুধু ক্যাশ-ইন ও ক্যাশ-আউটে সীমাবদ্ধ নয় — ২ লাখেরও বেশি মার্চেন্ট পেমেন্ট, ইউটিলিটি বিল, মোবাইল রিচার্জ, ইএমআই কেনাকাটা, মাইক্রোলোন, সঞ্চয় পণ্য এবং আন্তর্জাতিক রেমিট্যান্স।
চার্জ: অ্যাপ থেকে এজেন্টে ক্যাশ-আউট ১.৮৫% (প্রতি হাজারে ১৮.৫০ টাকা)। "প্রিয় এজেন্ট" থেকে মাসে ৫০,০০০ টাকা পর্যন্ত ১.৪৯% (১৪.৯০ টাকা)। এটিএম থেকে ১৪.৯০ টাকা। সেন্ড মানি ২৫,০০০ টাকা পর্যন্ত মাত্র ৫ টাকা, উপরে ১০ টাকা। পাঁচটি "প্রিয়" নম্বরে পাঠানো বিনামূল্যে।
বিকাশ অ্যাপ বাংলাদেশের সবচেয়ে ফিচার-সমৃদ্ধ এমএফএস অ্যাপ। ফুড ডেলিভারি, রাইড-হেইলিং, ই-কমার্সের সাথে গভীরভাবে যুক্ত। দুর্বলতা: নগদের চেয়ে বেশি ক্যাশ-আউট চার্জ এবং ঈদ ও বেতন দিনে সার্ভার বিলম্ব।
নগদ: দামের লড়াইয়ে যে চ্যালেঞ্জার বাজার বদলে দিয়েছে
নগদ ২০১৯ সালের মার্চে একটি অস্ত্র নিয়ে এসেছিল: কম দাম। বিকাশের প্রতি হাজারে ২০ টাকার জায়গায় নগদ দিল মাত্র ৯.৯৯ টাকা। কোম্পানির ব্যবস্থাপনা পরিচালক বললেন — এটা "এক দশকের অবিচারের" অবসান।
কৌশল কাজ করেছে। মাত্র চার বছরে ৭৪ মিলিয়ন গ্রাহক — বাংলাদেশের ইতিহাসে সবচেয়ে দ্রুত ইউনিকর্ন বৃদ্ধি। বর্তমান চার্জ: অ্যাপ থেকে ক্যাশ-আউট ১১.৪৮ থেকে ১২.৫০ টাকা প্রতি হাজার (১.১৫-১.২৫%)। বিকাশের স্ট্যান্ডার্ড ১.৮৫%-এর তুলনায় স্পষ্ট সুবিধা। ইউএসএসডি (*১৬৭#) থেকে ১৫ টাকা। অ্যাপে সেন্ড মানি ৫ টাকা।
নিয়মিত ক্যাশ-আউট ব্যবহারকারীর জন্য: মাসে ১০,০০০ টাকা ক্যাশ-আউট করলে নগদে বিকাশের চেয়ে ৩০-৬০ টাকা বাঁচে — কম আয়ের পরিবারে এটি অর্থবহ।
তবে নগদের প্রশাসনিক পরিস্থিতি ২০২৬ সালে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ প্রসঙ্গ। ২০২৪ সালের আগস্টে বাংলাদেশ ব্যাংক নগদ লিমিটেডে অনিয়মের কারণে প্রশাসক নিয়োগ দেয়। ৪১টি অননুমোদিত অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে ১,৭১১ কোটি টাকার সামাজিক সুরক্ষা তহবিল আত্মসাৎ পাওয়া গেছে বলে অভিযোগ। ফরেনসিক অডিট শুরু হয়েছে। নেতৃত্ব পরিবর্তন নিয়ে আদালতে মামলা চলছে।
তৎকালীন বাংলাদেশ ব্যাংক গভর্নর আহসান এইচ মনসুর ২০২৫ সালে ঘোষণা দিয়েছিলেন নগদকে পূর্ণ বেসরকারীকরণ করা হবে, প্রযুক্তি কোম্পানি বিনিয়োগকারী খোঁজা হচ্ছে। ২৫ ফেব্রুয়ারি ২০২৬-এ মনসুরকে নিজেই সরিয়ে দেওয়া হয়েছে। নগদের মালিকানা রূপান্তর অনিশ্চিত।
সাধারণ ব্যবহারকারীর জন্য নগদ স্বাভাবিকভাবে কাজ করছে। কিন্তু প্রাথমিক প্ল্যাটফর্ম বেছে নেওয়ার সময় এই প্রশাসনিক অনিশ্চয়তা বিবেচনায় নেওয়া উচিত।
রকেট: পথিকৃৎ যে পথ হারিয়ে ফেলেছে
রকেটকে যথাযথ স্বীকৃতি দেওয়া উচিত। ২০১১ সালে ডাচ-বাংলা ব্যাংক দেশের প্রথম মোবাইল ব্যাংকিং চালু করেছিল। বিকাশ ও নগদের রেগুলেটরি কাঠামো, এজেন্ট নেটওয়ার্ক মডেল — সব রকেটের প্রাথমিক কাজের উপর দাঁড়িয়ে।
কিন্তু রকেট কখনো বাজার নেতৃত্বে পরিণত হয়নি। বর্তমান বাজার শেয়ার ১১.৭ শতাংশ — দূরের তৃতীয়। প্রতি হাজারে প্রায় ১৮ টাকা ক্যাশ-আউট চার্জ — বিকাশের মতোই, নগদের চেয়ে বেশি। বিকাশের মতো ফিচার নেই, নগদের মতো দামের প্রতিযোগিতা নেই।
রকেটের ব্যবহারকারীরা মূলত পুরনো — যারা বছর আগে অ্যাকাউন্ট খুলেছেন বা নিয়োগকর্তা রকেটে বেতন দেন। নতুন ব্যবহারকারীর জন্য ২০২৬ সালে রকেট বেছে নেওয়ার কারণ প্রায় নেই, ডিবিবিএল ব্যাংকিং গ্রাহক ছাড়া।
পাশাপাশি: যে সংখ্যাগুলো গুরুত্বপূর্ণ
বেশিরভাগ বাংলাদেশির কাছে বিকাশ বনাম নগদের সিদ্ধান্ত পাঁচটি বিষয়ে নির্ভর করে: ক্যাশ-আউট চার্জ, এজেন্ট প্রাপ্যতা, অ্যাপের মান, মার্চেন্ট গ্রহণযোগ্যতা এবং বিশ্বাস।
ক্যাশ-আউট চার্জে নগদ জেতে — স্পষ্টভাবে। এজেন্ট প্রাপ্যতায় বিকাশ জেতে — নিঃসন্দেহে, বিশেষত প্রত্যন্ত অঞ্চলে। অ্যাপের মানে বিকাশ এগিয়ে। মার্চেন্ট গ্রহণযোগ্যতায় বিকাশ উল্লেখযোগ্যভাবে এগিয়ে — ২ লাখেরও বেশি মার্চেন্ট। প্রাতিষ্ঠানিক স্থিতিশীলতায় ২০২৬ সালে বিকাশ এগিয়ে।
কে কোনটা ব্যবহার করবেন
উত্তর হয় এটা নাকি ওটা — এমন নয়। বেশিরভাগ সক্রিয় ব্যবহারকারীর দুটোই থাকা উচিত — নিবন্ধন বিনামূল্যে।
বিকাশকে প্রাথমিক প্ল্যাটফর্ম করুন যদি: বিদেশ থেকে রেমিট্যান্স পান, নিয়মিত বিল ও মার্চেন্ট পেমেন্ট করেন, প্রত্যন্ত অঞ্চলে নির্ভরযোগ্য এজেন্ট দরকার, বা বিকাশে বেতন পান।
ক্যাশ-আউটে নগদ ব্যবহার করুন যখন দামের পার্থক্য গুরুত্বপূর্ণ এবং কাছে নির্ভরযোগ্য নগদ এজেন্ট আছে।
রকেট শুধু তখনই ব্যবহার করুন যখন নিয়োগকর্তা রকেটে বেতন দেন বা আপনি দীর্ঘদিনের ডিবিবিএল গ্রাহক।
২০২৬ সালের বড় চিত্র: বিনিময় ইন্টারঅপারেবিলিটি প্ল্যাটফর্ম — ২০২২-এ চালু — এমএফএস প্রদানকারীদের মধ্যে রিয়েল-টাইম ট্রান্সফার সম্ভব করছে। প্ল্যাটফর্মের মধ্যে পার্থক্য ভবিষ্যতে কমতে পারে। নগদের বেসরকারীকরণ সফল হলে প্রকৃত তিন-প্রতিযোগী বাজার তৈরি হতে পারে।
এখনকে জন্য: বিকাশ হলো ইকোসিস্টেম। নগদ হলো দামের যোদ্ধা। রকেট হলো ইতিহাস। বাংলাদেশের ৮ কোটি ২০ লাখ নেটিজেনের জন্য এই পার্থক্য জানার মূল্য আছে — কমপক্ষে মাসে ৩০ টাকা।
win-tk.org একটি WinTK প্রকাশনা। বাংলাদেশের প্রযুক্তি, অর্থনীতি ও সামাজিক বিষয়ের স্বাধীন সংবাদের জন্য ভিজিট করুন win-tk.org। যোগাযোগ: editor@win-tk.org
